软件市场规模
自从多家涉足信用卡代偿业务的互联网金融公司先后赴香港或美国上市以来，信用卡代偿市场逐渐进入公众视野，伴随而来的是越来越火的信用卡代偿服务，信用卡代偿能够在较短的时间实现高速发展，其背后发展的逻辑是什么呢？
总的来说，代偿服务的快速发展，一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长，另外一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及，卡均透支额的增长。信用卡代偿市场之所以“火热”，是信用卡规模扩大的衍生需求。
一、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求
随着人均持卡量的提升，信用卡的发卡量、交易量不断增加，信用卡授信额，透支额也不断提高。信用卡用户的焦虑症也随之出现。信用卡用户的管理痛点有哪些呢？
1.管理混乱：卡片太多，每张信用卡的账单日、还款日、还款金额都不一样，导致管理混乱，经常出现信用卡忘记还款的事情。
2.消费过剩：经常盲目消费，随意消费，无效消费，过度消费造成消费过剩，由此导致账单金额过大或者信用卡被刷爆的情况。
3.资产负债：没有良好的用卡意识，规范用卡行为，导致资产负债。信用卡分期一时爽，但是负债规模影响了房贷审批等。
4.征信：经常出现少还，错还，漏还，忘记还和没钱还等现象导致征信，由此导致了后续一系列问题。
因此，焦虑的信用卡用户，催生了巨大的信用卡管理需求。目前，信用卡管理主要以信用卡还款和信用卡申请为主。另外，还包含信用卡信息收集、信用卡账单管理、信用卡账单代还，在线消费金融及在线投资服务等。随着中国越来越多人使用移动应用程序获取信息及管理个人财务，信用卡管理日渐朝向在线方面发展。
二、贷款规模的扩大催生了信用卡代偿需求
信用卡代偿是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单， 再分期还款给金融机构的过程。简单的说就是你的信用卡钱还不了，找到了此类代还机构，机构先帮你把欠款还了，你再分期把这笔钱还给机构，打出来的招牌一般是分期手续费比银行低，审批快等等。
现金分期的实际利率
信用卡代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性，消费者通过低利率的代还借款替换了高利率信用卡贷款余额，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。
创新金融
三、代偿服务主要解决什么问题
信用卡渗透率和人均信用卡使用率提升的同时，信用卡也在不断上涨。无论是因为工资迟发还是持卡人过度消费，都有可能造成持卡人还款困难。而一旦在晚还款日前不能偿还信用卡欠款，造成，持卡人都会有以下影响：
1、信用卡滞纳金
当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足低还款额时，都会按规定应向发卡银行支付费用。根据了解，滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为低还款额未还部分的5%
2、利息
用户使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18%。
3、 产生不良信用记录
信用卡还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，一旦留下不良信用记录，即可能会被保留5年。如果情节严重，办房贷、车贷都会受到影响。不少人因留下了记录，想办理房贷都是不可能的事情。
产生大的影响是形成不良记录，持卡人今后贷款或者其他金融业务的办理都会受到影响。
产生后，银行方面还会单方面考虑降额封卡。如果信用卡超过3个月不还款，银行就请律师向用户发出律师函，并向法院提起诉讼，不仅诉讼费用将由持卡人承担，还需要依法承担其他相应责任。法院起诉还不还款的话，将会进老赖名单，无法乘坐飞机、高铁、住宿等，更严重的是子女将无法上重点学校，持卡人寸步难行，构成信用卡的还会坐牢。
所以，信用卡持卡人有还款困难，但也会想尽一切办法在后还款日到来前偿还信用卡欠款。为了满足需求，市场上已经形成完整的产业链，有专业的平台为信用卡持有人服务。总得来说，代还服务就是解决信用卡持卡人经营周转困难以及对个人征信进行管理。
选择上有三种常见的方案：
1，离线，通过组织或个人，采用的还款方法是全部，也就是说，它将帮助您投资100,000和信用卡，然后通过刷卡立即将10W输出。（不安全容易封卡）
2，APP，原理卡上预留5%周转金或者空卡留够足额手续费，通过软件设置刷卡与还款计划，先将周转金刷出在还进，多次循环把账户结清。（据说已经做到了，笔笔刷卡落地商户，带积分）
3，借出类还款APP，是指近比较热门的信用卡代偿业务。进行资格评估以确定是否贷款给您。批准后，付款将直接返还给您的信用卡，您可以按月分期付款返还给银行或机构。（查征信，上征信，费率高）
一、软件原理解析
1、首先卡内需要预留账单总额5%左右可用的资金或者空卡留够足额手续费。
再用周转金来回还款和刷卡 直至账单结清
比如1万额度就是需要预留500可用额度，刷出来在还进去，500来回还20次完成1万的总还款。
智能还款计划
软件基本就是这个原理，很容易理解也很容易操作。
但网传这样操作对信用卡不好？容我个人用玩卡8年的经验来分析一下..
二、提额的核心是全额还款、多样化消费。
什么是多样化消费？
一般说每月消费10到20次，商户多元，金额多变，且小额佳，是非常有利于提额的！代还软件经过小编我几天的测试与观察，能做到笔笔落地商户，且刷卡带积分，那么一定是安全的，为什么有人说刷卡一定要在，这样线上刷是不安全的呢？问的好，这里我想反问一下，2019年了，你出门还带钱么，不带钱还会带卡么？拿个微信支付宝扫一扫就可以信用卡支付，时代变的太快了，早已是过去式。
这种新型的线上刷卡，看完卡友应该已经有了自己的结论，拿我个人的看法，不仅无害，而且有助提额。
三、软件代还的费用究竟如何呢？
代还软件是免费注册就可以使用的，还款费率0.75%+每笔还款1元手续费，例如代还一万账单，每天还1笔5天还完，就是75+5=80元手续费 空卡费率1.15%全额还清信用卡账单，例如账单1万元只需预存手续费就可以全额智能还清您的信用卡账单。
费用分析，相比平台的利息真是低啊！ 平台还有个快捷收款的功能，相当于，刷卡秒到还挺实用的，费率低至0.38%，也就是说刷卡1千元只需要3.8元！
在美国，信用卡代偿非常火爆。这主要是因为美国市场信用卡渗透率高，个人信用体系完善，居民对负债消费的理念接受度较高。随着我国经济的发展，个人征信体系的不断完善及信用卡渗透率的不断提高，未来中国的信用卡代偿市场必定会与美国一样火爆。
就目前来说，“信用卡代偿”属于“金融创新”的范畴，具有一定的现实意义：它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式得以顺利满足消费意愿，然后通过分期偿还的方式实现债务的慢慢消化，解决了暂时性资金不足的困难。同时，也要看到方式同样是对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充，其存在的社会需求合理性应被认可，这有利于满足低收入社会阶层的金融服务需求，也有利于通过这种方式来拉动内需增长。
基于此，艾瑞分析认为，在监管环境不变的情况下，预计未来商业银行对信用卡代偿的态度会更加开放，更加乐于向控制合理的代偿平台提供更有竞争性的资金，对于更多深入的合作也会抱有更开放的态度。根据艾瑞的测算，2017 年信用卡代偿市场容量 2.71 万亿元，到 2020 年复合年均增长率（CAGR ）在 38.6%。粗略估算，2020年信用卡代偿市场容量将能达到7.22万亿元。
总的来说，代偿服务的快速发展，一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长，另外一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及，卡均透支额的增长。信用卡代偿市场之所以“火热”，是信用卡规模扩大的衍生需求。
一、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求
随着人均持卡量的提升，信用卡的发卡量、交易量不断增加，信用卡授信额，透支额也不断提高。信用卡用户的焦虑症也随之出现。信用卡用户的管理痛点有哪些呢？
1.管理混乱：卡片太多，每张信用卡的账单日、还款日、还款金额都不一样，导致管理混乱，经常出现信用卡忘记还款的事情。
2.消费过剩：经常盲目消费，随意消费，无效消费，过度消费造成消费过剩，由此导致账单金额过大或者信用卡被刷爆的情况。
3.资产负债：没有良好的用卡意识，规范用卡行为，导致资产负债。信用卡分期一时爽，但是负债规模影响了房贷审批等。
4.征信：经常出现少还，错还，漏还，忘记还和没钱还等现象导致征信，由此导致了后续一系列问题。
因此，焦虑的信用卡用户，催生了巨大的信用卡管理需求。目前，信用卡管理主要以信用卡还款和信用卡申请为主。另外，还包含信用卡信息收集、信用卡账单管理、信用卡账单代还，在线消费金融及在线投资服务等。随着中国越来越多人使用移动应用程序获取信息及管理个人财务，信用卡管理日渐朝向在线方面发展。
二、贷款规模的扩大催生了信用卡代偿需求
信用卡代偿是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单， 再分期还款给金融机构的过程。简单的说就是你的信用卡钱还不了，找到了此类代还机构，机构先帮你把欠款还了，你再分期把这笔钱还给机构，打出来的招牌一般是分期手续费比银行低，审批快等等。
现金分期的实际利率
信用卡代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性，消费者通过低利率的代还借款替换了高利率信用卡贷款余额，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。
创新金融
三、代偿服务主要解决什么问题
信用卡渗透率和人均信用卡使用率提升的同时，信用卡也在不断上涨。无论是因为工资迟发还是持卡人过度消费，都有可能造成持卡人还款困难。而一旦在晚还款日前不能偿还信用卡欠款，造成，持卡人都会有以下影响：
1、信用卡滞纳金
当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足低还款额时，都会按规定应向发卡银行支付费用。根据了解，滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为低还款额未还部分的5%
2、利息
用户使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18%。
3、 产生不良信用记录
信用卡还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，一旦留下不良信用记录，即可能会被保留5年。如果情节严重，办房贷、车贷都会受到影响。不少人因留下了记录，想办理房贷都是不可能的事情。
产生大的影响是形成不良记录，持卡人今后贷款或者其他金融业务的办理都会受到影响。
产生后，银行方面还会单方面考虑降额封卡。如果信用卡超过3个月不还款，银行就请律师向用户发出律师函，并向法院提起诉讼，不仅诉讼费用将由持卡人承担，还需要依法承担其他相应责任。法院起诉还不还款的话，将会进老赖名单，无法乘坐飞机、高铁、住宿等，更严重的是子女将无法上重点学校，持卡人寸步难行，构成信用卡的还会坐牢。
所以，信用卡持卡人有还款困难，但也会想尽一切办法在后还款日到来前偿还信用卡欠款。为了满足需求，市场上已经形成完整的产业链，有专业的平台为信用卡持有人服务。总得来说，代还服务就是解决信用卡持卡人经营周转困难以及对个人征信进行管理。
选择上有三种常见的方案：
1，离线，通过组织或个人，采用的还款方法是全部，也就是说，它将帮助您投资100,000和信用卡，然后通过刷卡立即将10W输出。（不安全容易封卡）
2，APP，原理卡上预留5%周转金或者空卡留够足额手续费，通过软件设置刷卡与还款计划，先将周转金刷出在还进，多次循环把账户结清。（据说已经做到了，笔笔刷卡落地商户，带积分）
3，借出类还款APP，是指近比较热门的信用卡代偿业务。进行资格评估以确定是否贷款给您。批准后，付款将直接返还给您的信用卡，您可以按月分期付款返还给银行或机构。（查征信，上征信，费率高）
一、软件原理解析
1、首先卡内需要预留账单总额5%左右可用的资金或者空卡留够足额手续费。
再用周转金来回还款和刷卡 直至账单结清
比如1万额度就是需要预留500可用额度，刷出来在还进去，500来回还20次完成1万的总还款。
智能还款计划
软件基本就是这个原理，很容易理解也很容易操作。
但网传这样操作对信用卡不好？容我个人用玩卡8年的经验来分析一下..
二、提额的核心是全额还款、多样化消费。
什么是多样化消费？
一般说每月消费10到20次，商户多元，金额多变，且小额佳，是非常有利于提额的！代还软件经过小编我几天的测试与观察，能做到笔笔落地商户，且刷卡带积分，那么一定是安全的，为什么有人说刷卡一定要在，这样线上刷是不安全的呢？问的好，这里我想反问一下，2019年了，你出门还带钱么，不带钱还会带卡么？拿个微信支付宝扫一扫就可以信用卡支付，时代变的太快了，早已是过去式。
这种新型的线上刷卡，看完卡友应该已经有了自己的结论，拿我个人的看法，不仅无害，而且有助提额。
三、软件代还的费用究竟如何呢？
代还软件是免费注册就可以使用的，还款费率0.75%+每笔还款1元手续费，例如代还一万账单，每天还1笔5天还完，就是75+5=80元手续费 空卡费率1.15%全额还清信用卡账单，例如账单1万元只需预存手续费就可以全额智能还清您的信用卡账单。
费用分析，相比平台的利息真是低啊！ 平台还有个快捷收款的功能，相当于，刷卡秒到还挺实用的，费率低至0.38%，也就是说刷卡1千元只需要3.8元！
在美国，信用卡代偿非常火爆。这主要是因为美国市场信用卡渗透率高，个人信用体系完善，居民对负债消费的理念接受度较高。随着我国经济的发展，个人征信体系的不断完善及信用卡渗透率的不断提高，未来中国的信用卡代偿市场必定会与美国一样火爆。
就目前来说，“信用卡代偿”属于“金融创新”的范畴，具有一定的现实意义：它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式得以顺利满足消费意愿，然后通过分期偿还的方式实现债务的慢慢消化，解决了暂时性资金不足的困难。同时，也要看到方式同样是对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充，其存在的社会需求合理性应被认可，这有利于满足低收入社会阶层的金融服务需求，也有利于通过这种方式来拉动内需增长。
基于此，艾瑞分析认为，在监管环境不变的情况下，预计未来商业银行对信用卡代偿的态度会更加开放，更加乐于向控制合理的代偿平台提供更有竞争性的资金，对于更多深入的合作也会抱有更开放的态度。根据艾瑞的测算，2017 年信用卡代偿市场容量 2.71 万亿元，到 2020 年复合年均增长率（CAGR ）在 38.6%。粗略估算，2020年信用卡代偿市场容量将能达到7.22万亿元。
