房贷利息那么高 首付要不多付点
5年前，一位同学，暂且称为X君，想要买婚房，房子总价200多万，关于具体的房贷方式，他来咨询我这个“理财专家”的意见。
我给出的意见非常明确。
1.首付能少付尽量少付，贷款能多贷尽量多贷。
2.选择等额本息还款法，而不是等额本金还款法。
3.贷款时间能贷多长就贷多长，贷足30年。
然后我给他的三条建议，后他们一家商量后，一条也没有采纳。
他倾尽双方家庭所能，把首付提高到了60%。
为了节省账面上的利息支出，后选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法。
同样为了节省账面上的利息，他后咬咬牙，选择10年还清贷款，毕竟10年还清和30年还清，利息可以差上好几十万。
对此，我也表示无能为力。
房贷利息那么高，首付要不多付点？
他的选择，也是绝大多数没有理财思维的普通人的选择——习惯用静态的眼光看待财富数字，对背债这件事一百个不乐意，总希望尽量少付利息，尽早还清贷款，早日无债一身轻。
普通人出于生存本能，一定对“黄暴钱，恐灾权”感兴趣。
同样出于生存本能，普通人一定不想借钱给别人，因为害怕别人耍无赖不还钱，自己又拉不下脸皮去，到时候自己哑巴吃黄连。
房贷利息那么高，首付要不多付点？
今天教大家的理财知识，说好听点叫“学习科学的理财思维方式”，说的露骨点是“教你摆脱弱者穷人的思维方式，学会强者富人的思维方式。”
我们再回到贷款买房的具体语境中来分析，就看得更清楚了。
为什么建议他少首付，多贷款？
因为房贷是中国金融市场上能找到的利率低的贷款品种，当时房贷利率还能在央行发布的基准贷款利率基础上打8.5折，公积金贷款利率更低，相当于基准贷款利率打7折。
更重要的是，在房价上涨压力持续高烧不退的情况下，国家必然会持续进行差别化的限贷政策。
所以次贷款买房一定是划算的，今后再想要贷款买第二套房，对不起，首付可能就从30%提高到50%、70%甚至像今天南京那样提高到80%，使你购买资产的杠杆大幅降低。而且贷款利率也会从7折或8.5折提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的惩罚性利率。
我给出的意见非常明确。
1.首付能少付尽量少付，贷款能多贷尽量多贷。
2.选择等额本息还款法，而不是等额本金还款法。
3.贷款时间能贷多长就贷多长，贷足30年。
然后我给他的三条建议，后他们一家商量后，一条也没有采纳。
他倾尽双方家庭所能，把首付提高到了60%。
为了节省账面上的利息支出，后选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法。
同样为了节省账面上的利息，他后咬咬牙，选择10年还清贷款，毕竟10年还清和30年还清，利息可以差上好几十万。
对此，我也表示无能为力。
房贷利息那么高，首付要不多付点？
他的选择，也是绝大多数没有理财思维的普通人的选择——习惯用静态的眼光看待财富数字，对背债这件事一百个不乐意，总希望尽量少付利息，尽早还清贷款，早日无债一身轻。
普通人出于生存本能，一定对“黄暴钱，恐灾权”感兴趣。
同样出于生存本能，普通人一定不想借钱给别人，因为害怕别人耍无赖不还钱，自己又拉不下脸皮去，到时候自己哑巴吃黄连。
房贷利息那么高，首付要不多付点？
今天教大家的理财知识，说好听点叫“学习科学的理财思维方式”，说的露骨点是“教你摆脱弱者穷人的思维方式，学会强者富人的思维方式。”
我们再回到贷款买房的具体语境中来分析，就看得更清楚了。
为什么建议他少首付，多贷款？
因为房贷是中国金融市场上能找到的利率低的贷款品种，当时房贷利率还能在央行发布的基准贷款利率基础上打8.5折，公积金贷款利率更低，相当于基准贷款利率打7折。
更重要的是，在房价上涨压力持续高烧不退的情况下，国家必然会持续进行差别化的限贷政策。
所以次贷款买房一定是划算的，今后再想要贷款买第二套房，对不起，首付可能就从30%提高到50%、70%甚至像今天南京那样提高到80%，使你购买资产的杠杆大幅降低。而且贷款利率也会从7折或8.5折提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的惩罚性利率。
