重疾险该不该买？
重大疾病，几乎是每个人一生中都可能面临的一道难关。虽然不是不治之症，但不断飙升的费用、护理费用、误工成本和精神压力等，仍使普通患者及其家庭不堪重负。那么重疾险该不该买，应该怎么买呢？
有社保仍应配备商业重疾险
据相关资料显示，中国目前有高血压患者1.8亿，糖尿病及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者超过7000万。0—64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。而随着环境恶化、生活节奏加快，重疾的发生越来越趋向低龄化。
虽说随着医学技术发展，重大疾病不再意味着与“身故”画等号，但不断飙升的费用、护理费用、误工成本和精神压力等，仍使普通患者及其家庭不堪重负。因此，个人尤其是家庭支柱提前准备好一份相应的保障尤为重要。不过，很多人觉得已有基本社保，个人没必要再额外花钱添置商业重大疾病险。对此，保险专家表示，医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障，但保障的力度并不高。
首先，用药部分，社保只能报销《社保目录》中的，其中甲类100%可报销，乙类需自负10%，未列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵则不能报销，而一旦罹患重疾，很多时候必须使用新药和进口药。大病病人在过程中可能需要的进口器械、特殊诊疗项目等，也无法通过基本医保获得报销和补偿。况且，除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。
其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度，除了个人账户可直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用只能采用事后报销方式。但对于罹患大病的家庭而言，短期内经济压力骤增，若只能事后报销，就不能起到作用。
此外，社会基本医疗保障中，门急诊部分会有自负段，住院部分会有起付标准，统筹基金还有高支付限额限制，“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销，这种种限制都会增加病人的负担。正因为这些制度限制，不少人发现，自己生病住了一次医院，动了个小手术，明明花费2万元的总医疗费用，只能通过社保报销40%—50%，自己还要承担1万多元。可见，社保的力度确实比较有限。
那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了百姓的大病医疗保障水平，是否就不需要再添置商业保险?其实不然。首先要明确一点，社会基本医保中，在职职工和退休职工本来就可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用，大病保险主要是给予普通居民和新农合用户的补充保障。但是，大病保障的局限也比较多。以今年刚开始启动的上海居民大病保险为例，目前仅针对重症尿毒症透析、肾移植抗排异、恶性肿瘤、部分精神病病种这四大类大病进行保障，参保居民罹患上述大病后，在本市基本医疗保险定点医疗机构发生的、符合本市基本医疗保险结算范围的费用，在基本医疗保险结算后，个人自负的部分纳入居民大病保险报销范围，由保险公司按照报销50%的标准办理居民大病保险报销服务。
可以看出，大病保险设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人大病的费用支出。
商业重疾险补充保障优势明显
一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。换句话说，除非重疾险合同明确指出需经过180天观察的疾病，一旦被保险人发现自己不幸罹患合同中约定的其它大病，一般只要有必要的确诊依据，即可申请理赔，而不需任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销等相当繁琐的问题，从而能为患病者及其家庭在早期中就提供足够的资金支持。
另一方面，目前市场上的商业重疾险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖形形色色的“罕见大病”。如某人寿保险公司新推出的一款重疾险产品，不仅涵盖55种重大疾病，还对轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见，但不属合同约定的重疾类轻症疾病给予基本20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任，其针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤，也给予基本20%的赔付。
在购买重疾险的前提下，家庭保障该如何排序
广州华夏人寿（http://www.hxwj.bx5***/）代理人王经理建议，在规划重疾险时，消费者应重点考虑三个部分。首先，当然是应对大病的费用。根据卫生部门公布的数据，目前一项重大疾病的费用(包括住院、手术、器械、等)至少在10—50万元左右，如果想用进口和器械，总费用更昂贵。第二点要考虑的是，病人结束常规离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重疾并成功接受后，病人至少需要两年康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场，其实还是埋下隐忧。第三部分，要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层，大病期间，收入损失巨大，若有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。
有社保仍应配备商业重疾险
据相关资料显示，中国目前有高血压患者1.8亿，糖尿病及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者超过7000万。0—64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。而随着环境恶化、生活节奏加快，重疾的发生越来越趋向低龄化。
虽说随着医学技术发展，重大疾病不再意味着与“身故”画等号，但不断飙升的费用、护理费用、误工成本和精神压力等，仍使普通患者及其家庭不堪重负。因此，个人尤其是家庭支柱提前准备好一份相应的保障尤为重要。不过，很多人觉得已有基本社保，个人没必要再额外花钱添置商业重大疾病险。对此，保险专家表示，医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障，但保障的力度并不高。
首先，用药部分，社保只能报销《社保目录》中的，其中甲类100%可报销，乙类需自负10%，未列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵则不能报销，而一旦罹患重疾，很多时候必须使用新药和进口药。大病病人在过程中可能需要的进口器械、特殊诊疗项目等，也无法通过基本医保获得报销和补偿。况且，除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。
其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度，除了个人账户可直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用只能采用事后报销方式。但对于罹患大病的家庭而言，短期内经济压力骤增，若只能事后报销，就不能起到作用。
此外，社会基本医疗保障中，门急诊部分会有自负段，住院部分会有起付标准，统筹基金还有高支付限额限制，“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销，这种种限制都会增加病人的负担。正因为这些制度限制，不少人发现，自己生病住了一次医院，动了个小手术，明明花费2万元的总医疗费用，只能通过社保报销40%—50%，自己还要承担1万多元。可见，社保的力度确实比较有限。
那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了百姓的大病医疗保障水平，是否就不需要再添置商业保险?其实不然。首先要明确一点，社会基本医保中，在职职工和退休职工本来就可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用，大病保险主要是给予普通居民和新农合用户的补充保障。但是，大病保障的局限也比较多。以今年刚开始启动的上海居民大病保险为例，目前仅针对重症尿毒症透析、肾移植抗排异、恶性肿瘤、部分精神病病种这四大类大病进行保障，参保居民罹患上述大病后，在本市基本医疗保险定点医疗机构发生的、符合本市基本医疗保险结算范围的费用，在基本医疗保险结算后，个人自负的部分纳入居民大病保险报销范围，由保险公司按照报销50%的标准办理居民大病保险报销服务。
可以看出，大病保险设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人大病的费用支出。
商业重疾险补充保障优势明显
一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。换句话说，除非重疾险合同明确指出需经过180天观察的疾病，一旦被保险人发现自己不幸罹患合同中约定的其它大病，一般只要有必要的确诊依据，即可申请理赔，而不需任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销等相当繁琐的问题，从而能为患病者及其家庭在早期中就提供足够的资金支持。
另一方面，目前市场上的商业重疾险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖形形色色的“罕见大病”。如某人寿保险公司新推出的一款重疾险产品，不仅涵盖55种重大疾病，还对轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见，但不属合同约定的重疾类轻症疾病给予基本20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任，其针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤，也给予基本20%的赔付。
在购买重疾险的前提下，家庭保障该如何排序
广州华夏人寿（http://www.hxwj.bx5***/）代理人王经理建议，在规划重疾险时，消费者应重点考虑三个部分。首先，当然是应对大病的费用。根据卫生部门公布的数据，目前一项重大疾病的费用(包括住院、手术、器械、等)至少在10—50万元左右，如果想用进口和器械，总费用更昂贵。第二点要考虑的是，病人结束常规离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重疾并成功接受后，病人至少需要两年康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场，其实还是埋下隐忧。第三部分，要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层，大病期间，收入损失巨大，若有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。
