保险课堂 欺诈魔高一尺 反欺诈道高一丈

保险欺诈，是指利用或假借保险合同谋取不法利益的行为，主要包括涉嫌保险金类、非法经营类和保险合同类等。

而在《反保险欺诈指引》（保监发〔2018〕24号）中更明确突出保险金类欺诈行为，主要包括：虚构保险标的；编造未曾发生的保险事故、编造虚假的事故原因或夸大损失程度；故意造成保险事故等。

保险欺诈表现形式

🔹
虚构标的：投保人故意虚构保险标的，骗取保险金

🔹
谎称事故：未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金

🔹
故意损财：故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金

🔹
故意损人：故意造成保险人死亡伤残或疾病等人身保险事故，骗取保险金

🔹
提供伪证：伪造变造与保险事故有关证明、材料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度

实务中，主要表现在投保阶段的先出险再投保骗赔、高额投保骗赔、重复投保、隐情投保骗赔、无标的空投骗赔等；出险报案阶段的顶替骗赔、制造事故、假险骗赔、虚报原因、扩大责任骗赔等；申请理赔阶段的夸大损失、低险高赔、伪造事故、谎报出险等。

保险欺诈的法律后果

根据现行法律规定，从事保险欺诈行为可能将承担民事责任、行政责任和刑事责任。
民事责任
在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险公司提出赔偿或者给付保险金请求的，保险公司有权解除保险合同，并不退还保险费；
故意造成保险事故的，保险公司有权解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金责任，也不退还保险费；伪造、变造证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险公司对虚报部分不承担赔偿或给付保险金责任；
进行了保险欺诈，且得到了保险金的，应当将保险金如数退还保险公司；因保险欺诈导致的必要的合理的理赔定损费用，该损失由致害人承担。

行政责任
保险欺诈行为情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给付行政处罚，由公安机关处15天以下拘留，5000元以下罚款。

刑事责任
构成保险欺诈犯罪的，应依法承担相应的刑事责任。

反保险欺诈新技术运用

随着技术的发展，包括大数据等新兴技术开始被广泛运用于反保险欺诈工作中。

中国银保信全国车险反欺诈信息系统2016年上线、意健险管理系统于2018年上线，部分险企及科技公司也在加快新技术在保险风控方面运用，如大数据、区块链及人工智能方面。

● 2020年5月，银保监会下发《关于运用大数据开展反保险欺诈工作的通知》，将于5-12月，组织保险业以大数据技术为核心、行业联防与执法协作为助力，全面协同推进反保险欺诈工作。

● 我司已开通了反保险金欺诈举报邮箱，如发现有保险欺诈线索，可通过下述方式举报，谢谢！
举报邮箱：bxjqz@sino-lif***