解读互金协会新政资金存管系统规范

中国互联网金融协会（下称“协会”）近日向会员单位下发了关于《互联网金融个体网络借贷 资金存管系统规范》（下称“系统规范”）征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷 资金存管业务规范》（下称“业务规范”）征求意见稿。征求意见稿指出，2017年2月，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，但各相关机构在执行过程中遇到不同程度的难处，且当前市场模式种类繁多，社会各界迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规范。为了推动资金存管业务的有序发展，有效规范行业合法合规经营，互金协会特编制上述规范。
【政策】解读互金协会新政“资金存管系统规范”
意见稿提到了文件出台的大背景：存管业务缺乏统一标准，市场模式种类繁多。实际上，这一“痛点”被行业内人士吐槽已久。
据统计，截止到8月下旬，完成银行存管系统上线的平台共计332家，占在运营平台总量的19.06%。由于每家银行在存管方面的技术标准和能力存在差异，导致资金存管市场上出现了多种模式并存的现象。P2P平台与银行的存管合作目前有3种方式，一是银行加第三方支付的联合存管模式，二是银行直连模式，第三种是直接存管模式。
直接存管是目前平台和银行之间合作的主流模式。在这种模式下，投资者或借款人在注册平台账户时，银行就为其设立了独立的子账户。当投资者投资或充值时，页面将自动从平台跳转至银行网站，用户的交易密码则由银行掌管。在此过程中，平台无法接触到用户的资金。http://www.xfw***/NewsSt/51920.html
存管银行不能来者不拒
意见稿第五条对存管银行的资格提出了具体要求，其中，意见稿明确要求，“存管人应具有明确的总行一级部门，该部门负责全行网络借贷资金存管业务的管理与运营，不得委托或外包其他机构代理管理与运营“。
此外，意见稿规定，存管银行应对接入平台提供基本的审查工作。平台工商部门登记的经营范围必须明确为“信息中介”，且已在地方金融监管部门完成备案登记，并获得相应电信业务经营许可。
银行应上报平台超额行为
意见稿还要求存管银行承担起对平台违规行为监控的责任。例如，存管人应对平台超额行为进行监控，存管银行可采取单笔监控、累计监控或定期监控等任一方式，确保平台向单一自然人借款不超过20万、单一法人组织不超过100万。意见稿还要求，发现平台超额行为，存管银行要及时报送各地监管部门。
此次银行存管规范意见稿如果终能够得到落实，有望彻底解决困扰行业的限额问题。对平台来说，在银行对资金流和融资主体信息流的直接监控下，借款人在单一平台继续超额融资几乎是不可能的事。
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