不良资产代理合作招商加盟

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商业银行内部的委托-代理问题是产生不良资产的内因之一，其所带来的风险又因为商业银行产权制度缺陷和法人治理结构不完善而进一步放大，加上管理制度不健全，导致不良资产大量产生和积累。

新制度经济学认为，在委托-代理双方都追求效用大化的情况下，委托-代理双方的效用函数往往并不一致，代理人并不总是以委托人大利益而行动。在银行内部，所有者与经营者之间信息的不对称性以及奖励和承担风险的不对称性加大了银行信贷资产的风险，并可能产生经营者的道德风险。而我国大型商业银行基本是国家控股，仍然存在产权制度缺陷和法人治理结构不完善的问题，在银行监管体系并未十分健全的条件下必然放大上述风险。

此外，商业银行以风险管理为核心的各项规章制度尚未健全，银行信贷风险约束和风险防范机制尚未真正形成，加之长期推行重规模、轻效益的考核机制，导致风险意识和效益意识极为淡薄，贷款评估、决策机制不完善，贷前、贷中、贷后各个环节的风险控制和责任约束机制不健全。一是时对贷款项目的审核不严、尽职调查不充分，贷款、担保或者抵押物、担保企业资质较差；二是后对贷款资金使用和贷款企业的经营情况缺乏有效的跟踪监控，不能及时发现和防范信贷风险；三是在收贷时发现己经形成不良贷款时，往往不能及时采取有效措施加大贷款催收力度，分散、转移或补偿风险，而是忽视贷款的及时回收和风险化解，结果必然造成不良贷款大量产生。另外，由于商业银行普遍缺乏核销呆坏账贷款的自主权，未能真正建立起符合审慎会计原则的准备金计提和贷款呆坏账冲销制度，致使不良资产一度越积越多。