阳光疾病保险险种

     阳光险种
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000106买重疾产品的重要性就不需要我赘述了，网上讲故事的煽情的段子很多。不要因为自己的经济条件不好就不去买，因为风险和，不会因为你经济条件选择来或不来。也不要等，因为不知道是什么时候到。所以我们要做的就是尽可能的在提高保障的情况下降低保费。
     朋友让帮忙挑一款重疾险，当开始做这件事的时候，我发现市场上的重疾险，好几百个啊！每个产品都那么有差异化，如果挑选合适的产品，消费者确实很难搞清楚，代理人只卖自家产品，更不会去对比其他公司产品。所以对于消费者，那只能是碰到哪家公司的代理人就买哪家公司的产品了。
     对比了几十家公司的上百款产品，下面我会从以下几个方面来说明一下我挑选的方法。现在的产品定价差异化有很多。1.种类，2.有没有轻症，3.有没有中症，4.可理赔次数，5.是否分组，6.身故是否赔付，7.生存是否返还等方面体现差异化。每一项变化都影响着价格。
     言简意赅，直奔主题，从简单基础的保障开始，单纯的考虑性价比。
     以30岁女性，100万，30年缴费，保障到70岁为例。
     康*保，年缴费5700元，共计交费17.1万元。100种重疾赔付一次，30种轻症赔付一次。
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性价比极高！
     这个产品的两个重大缺陷，一是纯消费不返还、二是身故没保障。
     纯消费不返还。我们调整好心态，就是说如果在70岁之前没有生病的话，那么所交的保费就相当于捐款了。虽然我们没有得病，但是肯定有人得病了，我们将钱捐给了需要的人，而一旦自己发生的时候，那别人的钱也会给我们用来治病。
     身故没保障。被人得了重疾，公司会赔付100万，但是如果被人非死亡，公司竟然不赔付。呃，还有比死亡更重的了吗？但是条款就是这样子，所以买这款产品要做好这个心理准备。
     针对个缺陷，70岁前不生病，保费就等于打水漂。没办法接受的话，可以把定期产品换成终身产品。大多数人一生都会得一种或者多种重大，理赔概率提高，保费就不白缴了。康*宝的期限，从到70岁拉长到终身，保费就会由5700变成10300元。多交了4600元是否划算呢？我们来这样衡量一下，如果这4600放在一个固定账户里投资，在未来能获得多少钱呢？
     §如果咱的理财能力能达到7.32%的年化收益，54岁就能返还保费，到70岁就能达到100万。70岁后生重大，公司才给100万，而自己账户里的钱，已经超过100万了。
     而另一个极端，如果100岁得重大，公司赔付100万，就相当于年化3.55%的投资收益率。在低利率的发展趋势下，锁定3.55%的长期收益也是不错的选择。
     如果是80岁的话，那投资收益只要做到年化5.43%就可以了。
     如果是90岁的话，那么投资收益只要做到年化4.30%就可以了。
     针对第二个缺陷，就是换产品。我又找了一款性价比高的产品，同样是30年交费到70岁保费是7700元。多交了2000块钱所带来的福利有以下8项。
     一：有身故保障，为100万（18岁之前，是返回保费）；
     二：增加全残给付，为100万；
     三：重疾由100种上升到了110种，赔付由1次上升到了6次；
     四：轻症由30种变成了35种，赔付由1次上升到了3次；
     五：轻症赔付金额也由25万提到了45万；
     六：增加了中症给付，为60万，可赔付2次；
     七：增加少儿特定重疾十种额外给付；
     八：增加了投保人保费豁免。就是投保人生病的话，可以免交费。这是重大特色，特别适合于互相投保。双方任何一方生病，不但能获得赔偿金，并且对方的保费也不用交了。
     希望能一下解决两个问题，横向对比发现，性价比的仍然是将上面的第二款产品延期到终身责任（不能简单的认为哪个产品好，不管什么期限都选择那个产品，一定要再的横向对比）。在责任都全的情况下，终身保障是到70岁的2倍价格，为15700元，每年多缴费8000元（7700元→15700元）。同样的方式，如果自己持有这8000元，要达到公司的给付效果，需要多少投资收益率。具体根据自己的情况选择是定期还是终身。
     其实看到这里，是不是发现，所谓的缺陷并不完全是缺陷，没准还可能是优点呢，尤其是不返还这一点，只是给大家多了选择而已。
     买东西嘛，总需要货比三家，尤其是产品，一旦退保，损失巨大。且期限比较长，更应该慎重。
     问熟人，不如找专业。很多人买，都是问朋友买了什么，自己就买什么。产品毕竟几十年，是需要专业来帮助的。
     顺便，介绍一下自己，作为一名精算师，遇到别人咨询太多的常识性问题，虽有意识，但观念并不正确，因此没有买到合适的产品。因此致力于自己的专业，为大家普及正确的理念。
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