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进一步发挥金融科技在降低综合融资成本中的作用
不管是新金融还是传统的金融，很重要的内涵都是要做好风险控制。特别是大数据、人工智能、区块链、云计算代表的信息技术迅速发展，并且在金融各领域不断的渗透，深度影响了支付结算、资金融通、保险风控等金融功能的实现方式和成本结构。科技和金融的深度融合，可以降低金融交易的成本，并能在推进金融供给侧改革，弥补传统金融不足，解决金融发展中不均衡、不充分的问题中，作为一个重要的支撑手段。当然，金融和科技的融合需要遵循金融业内在规律，并在更长的经济周期、信用周期内，进行检验和评判。
这些年，互联网金融、金融科技迅速发展，在推动降低融资综合成本方面的作用正在得到体现。尤其是，我们也看到一些数据的分析，这几年互联网金融尽管有很多方面尚待规范，但在一些局部领域上降低了民间金融的成本。对于交易金额小、操作成本高、规模不经济的普惠金融服务而言，做到这一点并非易事。
具体而言，数字技术在获客、征信、风控等环节都可以降低交易成本。这些作用的机制大概有两个层次：从浅的层次来讲就是业务流程的电子化、数字化，这是目前大多数字银行、互联网金融平台都在努力实现的。特别是在具体的业务环节上，资金来源端很多是完全的线上化，获客也有相当程度的线上化，场景化也在快速的发展，降低了很多物理成本和部分非物理成本。从深层次的角度来看，大数据信用风险管理也在不断深化、探索，利用多维数据提高把控风险的能力，对传统的关系型小微企业贷款有些突破，同时对传统信用评分技术的效率也有所提高。这些都在降低交易成本和风险溢价方面发挥了一定作用。
从目前现状看，数字技术推动普惠金融发展的效应，比较明显地是在支付、消费信贷等个人领域，各层面的公司都在挖掘个人消费金融领域这方面的空间。当然，在部分细分领域不排除有过度金融的风险，如多头、多方举债的现象不在少数，个人信用评价方面的精细化程度和信息共享水平不足。这其中，也有基础设施供给不足的问题。随着百行征信以及行业协会数据平台等基础设施的发展，这些问题也会逐步得到改进。
相对个人金融服务普惠性的提高，目前在小微企业融资方面，金融科技的应用价值和潜力还有待探索、提升和验证。从理论上讲，金融科技能够助力降低小微企业的融资成本。但据目前的观察，其在实践中的作用和效果虽然有一些，但尚不明显。在供给端的能力提升有限，还需通过风控能力的提高来降低交易成本；在需求端小微企业得到的实惠也不足，应用技术手段压降的成本节约需要切实回馈社会。近期，易行长关于深化改进小微金融服务的讲话中特别提到，要加融科技等产品服务的创新。银行业金融机构要加强对互联网等信息技术的应用，改造信贷流程和信用评价等模型，降低运营管理成本，提高贷款发放的效率和服务的便利度，优化小微企业贷款期限管理，运用科技手段，争取做到随借随还，各类机构都可以通过对企业生产规模、周期特点、资金需求等分析测算，综合运用多种产品创新，合理确定期限，随借随还，减轻企业负担，在供应链金融方面也有不少的探索。在这些方面，金融科技企业也从多个方面入手助力金融机构，或者是金融机构在内部发展科技企业，支持中小企业的发展。传统金融机构也在着力推进面向小微企业的线上融资产品和服务。农业银行叫数据，建设银行也有小微快贷，实现小额度、多客户、批量化的处理，作业流程自动化，实现小微企业融资的即需即贷，还有浙江网商银行等等，都是有益探索。
除了狭义上的资金提供外，金融科技还可注重更广义的赋能，助力小微企业的持续成长，实现和金融服务的良性互动。增强金融素养和普及法律知识的应用。还可以推送、聚焦相关产业链、供应链的市场信息、市场解读、趋势研判等非金融信息，利用金融科技企业对小微企业的风控信贷分析结果，帮助小微企业理解自身财务情况和经营风险，对企业的库存管理、帐务管理提出改进建议，针对小微企业经营的痛点，推出财务管理系统，线上报销系统等产品，以及企业网络平台的开发、测试、维护等等，不一而足。