贷款保障障碍是怎样产生的

农户小额信用贷款http://daikuan.p***/zixun/nhxexydk.shtml
二手房抵押贷款流程http://daikuan.p***/wenti/110225.shtml
　居民在向银行申请个人消费信贷时，银行即便花费很多时间，也很难掌握申请人的信用状况，这一方面造成银行信贷成本上升；另一方面也使消费信贷申请人感到手续过于繁琐，开展个人消费信贷必然要受到一定限制。

　　四是贷款保证障碍。我国现阶段缺乏消费信贷担保制度。推出个人消费信贷的商业银行，为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求申请人要有担保。银行一般不向无担保的消费者提供消费信贷，而申请者在申请消费信贷时很难找到有效的担保形式。

　　在发达国家在运用和扩大消费信贷的实践中，既有商业保险制度，也有政府机构提供的保障和保证制度，特别是政府对住房抵押贷款提供保障的做法，对许多中低收入居民家庭运用消费信贷扩大消费需求发挥了重要作用。

　　五是的资金流动性障碍。住房、汽车等消费信贷业务，具有数额大、期限长、客户分散、利率固定等特点，而从商业银行的资金来源结构上看，短期资金占主要部分。

　　在发达国家一般是用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从其自身利益出发，开展消费信贷的积极性可能会大打折扣。