迅猛发展的业务究竟动了谁的奶酪

2017年季度，中国国民信用卡半年未偿信贷总额达604.70亿元，环比增长12.89%。当用户无法按时还款时，他们需要承担高昂的透支利率和滞纳金，瞄准这个细分需求的业务便应运而生。

　　，也叫信用卡余额代偿。它是指由信用卡持卡人通过向第三方机构(代还服务商)申请贷款一次性结清信用卡账单，然后再由持卡人向第三方机构还款的服务。产品以其较低的利率赢得了越来越多持卡人的青睐，因此，发展迅速。

　　随着我国征信体系的完善和个人信用意识的提升，为了避免信用卡，持卡人一般会想尽办法还款。早前，《中国信用卡报告》就有数据显示，超两成人表示他们有过信用卡行为;近三成人表示他们有过因为还不起全额账单而只还低款项的行为;银行账单分期是比较常用的还款方式之一。除此之外，越来越多的人开始使用产品进行还款。

　　信用卡

　　信用卡是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式，同时又不支付银行提现费用的行为。目前，我过法律明文规定，信用卡属违法行为。而且，信用卡一旦被银行认定为违规，轻者降额处理，重者直接冻结信用卡。因此，遵守国家法律，熟悉和了解法律才能更好的玩转信用卡。

　　银行账单分期

　　银行账单分期有一定的门槛性。针对优质用户，银行会主动提供分期业务，用户也可以自行申请分期;对于综合信用未达分期条件的用户，银行不受理分期资质。而且，分期周期由发卡行固定，灵活性不强。除此之外，分期实际年华费率在15-18%，费率较高。

　　以招行为例，信用卡欠款50000元，分3期的话，每期的分期费率是0.95%，总手续费：50000×0.95%×3=1425元。

　　按低还款额还款

　　当持卡人还款额度低于全额账单，银行则默认为是低还款。一般来说，低还款额是总还款金额的10%，一旦你使用了低还款额，虽然不影响个人征信，但免息期就不能享受了，所有消费都从当天开始计收每天万分之五的利息。而且当月的利息会计入到下期账单，按月复利。这个利息可不少，费率比分期更高。

　　还是以招行为例，按低还款额还款，假设交易日是账单日前一天。个月还低还款额5000元;第二个月利息725元(50000*0.05%*20+45000*0.05%*10);第三个月利息1074.5元。总利息1799.5元，比分期还高了374.5元。三个月，利息接近2000元。

　　产品

　　产品，一般利率低至银行的8-9折，采用一次性结清账单的模式。既帮助用户解决了还款的压力，也避免了因信用卡而导致个人征信污点，还延长了持卡人的还款周期。信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性，消费者通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡贷款余额。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。或许，代还产品是信用卡还款的良性选择。

　　目前，市场鱼龙混杂，用户在选择的时候，一定要选择正规的大平台。