4点浅析P2P行业风险控制
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在中央积极鼓励民间资本进入金融服务业的大背景下，互联网金融的讨论与实践异常火爆，而国家各监管机构组成互联网金融发展与监管研究小组，就行业发展、企业诉求和监管建议展开调研，更进一步激发了行业内对于互联网金融立法的猜想。而首当其冲的无疑是p2p个人对个人贷款平台。
其中风险控制是p2p行业健康发展的重要之一，是实现阳光化、规范化发展的关键，也是使互联网金融得以实现并可持续发展的关键。风险控制的目标，是保持风险水平在可接受的指标范围内，使得扣除风险因素后的业务收益大化。对于我个人而言，以下几个方面对于p2p风险控制比较重要。
1.从源头上筛选真实、守信、且有偿还能力的借款人
在国外，p2p平台解决的是交易效率问题，通过网络技术和征信数据，借贷双方直接交易，借款人可以支付较低的利息，而出借人可以获得较高的收益，是一种技术推动的新业务模式。在中国情况则不同，国内p2p机构的服务对象大多是未被银行等正规金融机构所覆盖到的小微企业、店主、城镇低收入居民和农民工创业者等人群。以我公司麻布袋为例，贷款客户主要是农业企业和农户，这些客户资信了解相对比较困难。因此我们首先从源头上筛选当地龙头企业，同时与企业有购销合同的农户，一方面能了解客户借款用途的真实性，另一方面也能够了解客户的偿还能力。
2.引进当地有国资背景的担保公司
当借款人出现还款，由担保公司做相应的赔偿。虽然担保公司不能完全覆盖借款人损失，担保公司可以以其资本担保十倍的借款，如果风险损失超过这个标准，就会难以覆盖全部风险，但是引进担保公司还是增强了对投资人的风险保障。
3.线上和线下同时进行
在国外，p2p平台都是线上网络模式。无论是英国的Zopa，美国的Prosper和Lending Club等，这些国外大型P2P平台的交易双方均是直接通过互联网平台而实现借贷关系。但是这么做需要有两个前提：是强大的技术体系支持；第二是网络信息对称，个人信用体系完善，公开透明。而在国内，正是这两点制约了p2p线上平台的扩张。我国个人征信体系不对P2P机构开放，线上平台即使有借款人的直接授权，仍然无法获得征信信息，只能通过线下方式让借款人走到央行分支机构排队打印，这就降低了线上模式的效率优势。而从风险控制的角度看，面见借款人，核实申请资料的真伪，以及调查现场经营情况，仍然是十分有效的方式。
4.建立p2p行业征信数据库，同时建立内部数据库
我国个人征信系统不完善，所有p2p行业间应资源共享，由政府组织，推动p2p行业尽快建立完善的征信系统。
以上是对p2p行业风险控制的简单建议，风险控制不可能完全没有风险，只能尽量控制可能的损失。特别是p2p机构，只是一个中介平台，只是提供服务，P2P平台实际上没有能力也不应该承诺出借资金的安全，就如同婚介所无法对婚姻破裂负责一样，这一点，必须明白无误地告知出借人。那些承诺收益、保本保息，以及所谓平台担保都是对投资人的一种欺骗。
p2p行业目前良莠不齐，出现了不少负面信息，但毕竟是朝阳行业，随着政府不断加强监管，征信体系逐步完善，技术不断进步，风险控制能力逐渐提高，以及投资者不断理智，相信p2p行业会有比较健康、持续的发展。
在中央积极鼓励民间资本进入金融服务业的大背景下，互联网金融的讨论与实践异常火爆，而国家各监管机构组成互联网金融发展与监管研究小组，就行业发展、企业诉求和监管建议展开调研，更进一步激发了行业内对于互联网金融立法的猜想。而首当其冲的无疑是p2p个人对个人贷款平台。
其中风险控制是p2p行业健康发展的重要之一，是实现阳光化、规范化发展的关键，也是使互联网金融得以实现并可持续发展的关键。风险控制的目标，是保持风险水平在可接受的指标范围内，使得扣除风险因素后的业务收益大化。对于我个人而言，以下几个方面对于p2p风险控制比较重要。
1.从源头上筛选真实、守信、且有偿还能力的借款人
在国外，p2p平台解决的是交易效率问题，通过网络技术和征信数据，借贷双方直接交易，借款人可以支付较低的利息，而出借人可以获得较高的收益，是一种技术推动的新业务模式。在中国情况则不同，国内p2p机构的服务对象大多是未被银行等正规金融机构所覆盖到的小微企业、店主、城镇低收入居民和农民工创业者等人群。以我公司麻布袋为例，贷款客户主要是农业企业和农户，这些客户资信了解相对比较困难。因此我们首先从源头上筛选当地龙头企业，同时与企业有购销合同的农户，一方面能了解客户借款用途的真实性，另一方面也能够了解客户的偿还能力。
2.引进当地有国资背景的担保公司
当借款人出现还款，由担保公司做相应的赔偿。虽然担保公司不能完全覆盖借款人损失，担保公司可以以其资本担保十倍的借款，如果风险损失超过这个标准，就会难以覆盖全部风险，但是引进担保公司还是增强了对投资人的风险保障。
3.线上和线下同时进行
在国外，p2p平台都是线上网络模式。无论是英国的Zopa，美国的Prosper和Lending Club等，这些国外大型P2P平台的交易双方均是直接通过互联网平台而实现借贷关系。但是这么做需要有两个前提：是强大的技术体系支持；第二是网络信息对称，个人信用体系完善，公开透明。而在国内，正是这两点制约了p2p线上平台的扩张。我国个人征信体系不对P2P机构开放，线上平台即使有借款人的直接授权，仍然无法获得征信信息，只能通过线下方式让借款人走到央行分支机构排队打印，这就降低了线上模式的效率优势。而从风险控制的角度看，面见借款人，核实申请资料的真伪，以及调查现场经营情况，仍然是十分有效的方式。
4.建立p2p行业征信数据库，同时建立内部数据库
我国个人征信系统不完善，所有p2p行业间应资源共享，由政府组织，推动p2p行业尽快建立完善的征信系统。
以上是对p2p行业风险控制的简单建议，风险控制不可能完全没有风险，只能尽量控制可能的损失。特别是p2p机构，只是一个中介平台，只是提供服务，P2P平台实际上没有能力也不应该承诺出借资金的安全，就如同婚介所无法对婚姻破裂负责一样，这一点，必须明白无误地告知出借人。那些承诺收益、保本保息，以及所谓平台担保都是对投资人的一种欺骗。
p2p行业目前良莠不齐，出现了不少负面信息，但毕竟是朝阳行业，随着政府不断加强监管，征信体系逐步完善，技术不断进步，风险控制能力逐渐提高，以及投资者不断理智，相信p2p行业会有比较健康、持续的发展。
