不惧自燃 上了年头的二手车保险到底该怎么上

　　前不久特斯拉的自燃给电动汽车敲响了警钟，不仅仅是电动汽车，一些岁数大的汽车，由于长时间使用，元器件已经出现了老化，加上渗油现象频发，自燃概率大幅提升，除交通事故外，绝大多数自燃的车辆车龄都较高，对于上了年头的汽车，到底该怎么购买车险呢?

　　众所周知，车辆保险主要包括三大类：交强险、车损险以及附加商业险，对于绝大多数车主来说仅仅只购买了交强险和基础商业险，甚至不少车主仅仅只购买了交强险，这样的做法是非常不可取的，看似是省了钱，实际上一旦发生交通事故，将面临巨大的损失。对于上了年头的old Car或者Used Car，这些险种千万不要省!

　　1、车损险

　　保险公司都有强制的规定，绝大多数商业险都是建立在购买车损险的基础之上的，如果不购买车损险，那么诸如附加险等都是无法购买的，而车损险也是保险公司的主要收入来源，所以说车损险是车险的硬性标准，如果放弃车损险，也基本意味着放弃了车辆商业保险。

　　按照保险公司的规定，车损险主要用于赔偿车辆发生交通事故等因素导致的被保险人车辆受损的维修费用，不过车损险也有不少的免责条款，诸如肇事逃逸、酒驾、无证驾驶等，另外诸如地震、战争等也是免予赔偿的。

　　除此之外车损险还有一系列的单独损坏不赔偿条例，例如轮胎单独损坏、玻璃单独损坏、车身划痕损失等。当然如果是由于交通事故引发的这些部件损坏或损失，且非单一损坏损失，那么保险公司是需要给予赔偿的。

　　还需要注意的是对于交通事故的责任不同，车损险也有一定的免赔率，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。

　　2、自燃险

　　上了年头的汽车，由于车身部件的老化，加上渗油等问题，自燃的概率显著升高，相对于新车来说，自燃险显得尤为重要，除非是这辆残值已经非常低，甚至接近报废状态，或者用车频率非常低，可以不购买自燃险，而对于气候条件恶劣，或者所处行驶环境特别干燥或高温的地区，强烈建议购买自燃险。

　　购买自燃险后，保险期间内，在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失，保险公司给予被保险车辆的车损赔偿。

　　不过和车损险一样，自燃险也有很多套路，首先一条就是，车辆自燃时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，高不超过本附加险保险金额的数额。

　　除此之外，下面这些情形下，保险公司也是免予赔偿的：

　　(一)自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失;

　　(二)由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失;

　　(三)被保险人在使用被保险机动车过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;

　　(四)本附加险每次赔偿实行20%的免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定。

　　而自燃险还有一个20%的免赔率，被保险人也可以再附加一项不计免赔险，至于这部分保险的花销是否值得就需要车主自己去权衡了。

　　3、第三者责任险

　　第三者责任险很容易被大多数车主忽视，或者说很多车主已经长期形成了一个不购买第三者责任险的习惯，实际上经济在发展，越来越多的交通事故已经达到甚至远远超过不少工薪阶层的赔付能力，诸如撞豪车、重大人员伤亡交通事故等。而第三者责任险的赔付额度也是所有险种中宽泛的，基本就从10万元起，一般一二线城市100万已经成了标杆，而部分地区或者保险公司甚至推出了1000万元的第三者责任险。

　　第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故中，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

　　第三者责任险主要是应对重大交通事故时的经济赔偿，例如车辆报废、人员伤亡以及豪车等。以北京为例，2018年人均可支配收入为62361元(全国平均为28228元)，如果全责交通事故致人死亡，那么赔付额为：人均可支配收入x20，妥妥的超过100万，也就是说在一线城市开车，第三者险低100万起。

　　除此之外随着人民生活水平的提升，国内的豪车保有量大幅提升，对于劳斯莱斯、宾利、法拉利等豪车，随便一桩，修车费就是几十万起，如果没有的第三者责任险做支撑，相应对于普通老百姓来说也是很难承受的。