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阳光疾病保险靠谱吗

区域:
无锡 > 崇安 > 崇安寺
类别:
其他生活消费品
单价:
29 元
公司:
保险

     阳光靠谱吗
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000106买重疾产品的重要性就不需要我赘述了,网上讲故事的煽情的段子很多。不要因为自己的经济条件不好就不去买,因为风险和,不会因为你经济条件选择来或不来。也不要等,因为不知道是什么时候到。所以我们要做的就是尽可能的在提高保障的情况下降低保费。
     朋友让帮忙挑一款重疾险,当开始做这件事的时候,我发现市场上的重疾险,好几百个啊!每个产品都那么有差异化,如果挑选合适的产品,消费者确实很难搞清楚,代理人只卖自家产品,更不会去对比其他公司产品。所以对于消费者,那只能是碰到哪家公司的代理人就买哪家公司的产品了。
     对比了几十家公司的上百款产品,下面我会从以下几个方面来说明一下我挑选的方法。现在的产品定价差异化有很多。1.种类,2.有没有轻症,3.有没有中症,4.可理赔次数,5.是否分组,6.身故是否赔付,7.生存是否返还等方面体现差异化。每一项变化都影响着价格。
     言简意赅,直奔主题,从简单基础的保障开始,单纯的考虑性价比。
     以30岁女性,100万,30年缴费,保障到70岁为例。
     康*保,年缴费5700元,共计交费17.1万元。100种重疾赔付一次,30种轻症赔付一次。
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性价比极高!
     这个产品的两个重大缺陷,一是纯消费不返还、二是身故没保障。
     纯消费不返还。我们调整好心态,就是说如果在70岁之前没有生病的话,那么所交的保费就相当于捐款了。虽然我们没有得病,但是肯定有人得病了,我们将钱捐给了需要的人,而一旦自己发生的时候,那别人的钱也会给我们用来治病。
     身故没保障。被人得了重疾,公司会赔付100万,但是如果被人非死亡,公司竟然不赔付。呃,还有比死亡更重的了吗?但是条款就是这样子,所以买这款产品要做好这个心理准备。
     针对个缺陷,70岁前不生病,保费就等于打水漂。没办法接受的话,可以把定期产品换成终身产品。大多数人一生都会得一种或者多种重大,理赔概率提高,保费就不白缴了。康*宝的期限,从到70岁拉长到终身,保费就会由5700变成10300元。多交了4600元是否划算呢?我们来这样衡量一下,如果这4600放在一个固定账户里投资,在未来能获得多少钱呢?
     §如果咱的理财能力能达到7.32%的年化收益,54岁就能返还保费,到70岁就能达到100万。70岁后生重大,公司才给100万,而自己账户里的钱,已经超过100万了。
     而另一个极端,如果100岁得重大,公司赔付100万,就相当于年化3.55%的投资收益率。在低利率的发展趋势下,锁定3.55%的长期收益也是不错的选择。
     如果是80岁的话,那投资收益只要做到年化5.43%就可以了。
     如果是90岁的话,那么投资收益只要做到年化4.30%就可以了。
     针对第二个缺陷,就是换产品。我又找了一款性价比高的产品,同样是30年交费到70岁保费是7700元。多交了2000块钱所带来的福利有以下8项。
     一:有身故保障,为100万(18岁之前,是返回保费);
     二:增加全残给付,为100万;
     三:重疾由100种上升到了110种,赔付由1次上升到了6次;
     四:轻症由30种变成了35种,赔付由1次上升到了3次;
     五:轻症赔付金额也由25万提到了45万;
     六:增加了中症给付,为60万,可赔付2次;
     七:增加少儿特定重疾十种额外给付;
     八:增加了投保人保费豁免。就是投保人生病的话,可以免交费。这是重大特色,特别适合于互相投保。双方任何一方生病,不但能获得赔偿金,并且对方的保费也不用交了。
     希望能一下解决两个问题,横向对比发现,性价比的仍然是将上面的第二款产品延期到终身责任(不能简单的认为哪个产品好,不管什么期限都选择那个产品,一定要再的横向对比)。在责任都全的情况下,终身保障是到70岁的2倍价格,为15700元,每年多缴费8000元(7700元→15700元)。同样的方式,如果自己持有这8000元,要达到公司的给付效果,需要多少投资收益率。具体根据自己的情况选择是定期还是终身。
     其实看到这里,是不是发现,所谓的缺陷并不完全是缺陷,没准还可能是优点呢,尤其是不返还这一点,只是给大家多了选择而已。
     买东西嘛,总需要货比三家,尤其是产品,一旦退保,损失巨大。且期限比较长,更应该慎重。
     问熟人,不如找专业。很多人买,都是问朋友买了什么,自己就买什么。产品毕竟几十年,是需要专业来帮助的。
     顺便,介绍一下自己,作为一名精算师,遇到别人咨询太多的常识性问题,虽有意识,但观念并不正确,因此没有买到合适的产品。因此致力于自己的专业,为大家普及正确的理念。
:19921129169阳光靠谱吗
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