千余家P2P平台抢万亿元车贷市场
同质化模式会陷入"自相残杀"?
4月份,P2P车贷业务成交额超93.6亿元,比3月份上升6.31%
自从"互联网+"概念提出后,互联网结合实业屡见不鲜.而潜藏着巨大市场空间的汽车金融领域,也随着这股东风的吹起日益壮大.据近期发布的《中国互联网+汽车金融年度发展报告2016》(以下简称《报告》)显示,从新车市场、二手车市场到汽车后市场,整个汽车金融市场蕴含着万亿元级别的市场空间.
与此同时,随着近几年互联网金融的崛起,阿里、腾讯等互联网巨头都纷纷布局汽车金融产业.而敏锐嗅到汽车金融市场潜力的P2P平台也并不少,据《证券日报》从天眼获得的数据显示,截至目前,涉及车贷业务的P2P平台达到1300多家.
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相关人士认为,未来车贷平台的竞争将愈来愈激烈,同时也将面临一些风险,除了政策风险外,金融市场也存在着利率风险、欺诈风险,这些是整个行业必然要面对的.
天眼研究员刘亚丰认为,"目前,开展车贷业务的平台较多,同质化严重,模式通常是线上线下相结合的方式,综合资金成本、运营成本、推广成本,各项成本加起来很高."
不过,在爱钱帮CEO王吉涛看来,任何金融类业务都具有一定风险性,抛去这些问题来讲,车贷业务也具有自身的优势.他对《证券日报》表示,"首先,车贷业务作为互联网金融行业的重要业务模式,由于其易复制性而广泛存在于各平台的业务之中.其次,这种实物抵押的模式,风险相对较低,因此也备受投资人青睐.此外,随着私人汽车保有量的逐年增加,汽车贷款融资需求持续升温,未来车辆抵质押贷款的市场前景将十分可观."
汽车金融万亿元市场空间 BAT等互联网巨头竞相参与
所谓汽车金融,是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中通融资金所产生的金融活动,主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易,以及相关保险、投资活动,是汽车制造、流通、服务维修与金融业相结合渗透的必然结果.
随着中国经济增速的放缓,国内汽车行业也由前些年的快速增长转为微速增长,增速回落成为新常态,但由于整体产销规模的提升和国人消费理念的转变,汽车金融行业的发展相对汽车行业的发展表现出明显的滞后性,依然处于高速发展的阶段.
据《报告》显示,2012年我国汽车金融市场规模达到了3920亿元,年增长速度超过30%.2014年,汽车金融市场规模已超过了7000亿元,2012年-2014年年复合增长率已超过33.6%,汽车金融渗透率已超过20%.从新车市场、二手车市场到汽车后市场,整个汽车金融市场蕴含着万亿元级别的市场空间.
汽车金融行业存在巨大的市场空间也源于我国汽车保有量的提升.据公安部交管局发布统计数据,截至2015年底,全国机动车保有量达2.79亿辆,其中汽车1.72亿辆.2015年新注册登记的汽车达2385万辆,保有量净增1781万辆,均为历史峰值水平.2015年,小型载客汽车已达1.36亿辆,其中,以个人名义登记的小型载客汽车(私家车)达到1.24亿辆,占小型载客汽车的91.53%.与2014年相比,私家车增加1877万辆,增长17.77%.全国平均每百户家庭拥有31辆私家车,北京、成都、深圳等大城市每百户家庭拥有私家车超过60辆.
因此,这也就不难解释为何BAT等互联网巨头也纷纷切入汽车金融领域.具体来看,阿里在2015年进行了多方位的布局.去年3月12日,阿里与上汽集团全资子公司上海汽车集团投资管理有限公司各出资5亿元设立总额约10亿元的互联网汽车基金;3月19日,宝马携手天猫探索汽车电商新模式;4月8日,阿里整合旗下大数据营销、汽车金融业务以及6000万车主汇聚的平台优势,成立阿里汽车事业部;4月17日,阿里与上海通用汽车达成战略合作,在汽车大数据营销、汽车金融、原厂售后O2O业务和二手车置换四大领域展开合作;9月份,阿里旗下湖畔山南股权投资基金和上市公司道明光学投资携车网B轮4000万元.此外,去年7月份,阿里汽车事业部还宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出"车秒贷",消费者只需要用手机在线上提交申请,半小时内即可获知贷款授信额度.
腾讯与百度在汽车金融领域也均有动作.据悉,早在2013年,腾讯便联合君联资本等投资了B2B平台优信拍;去年1月份,腾讯和京东以现金和资源的形式对易车网投资约13亿美元,并向易车旗下专注于汽车金融互联网平台的子公司易鑫资本注资2.5亿美元;去年下半年,腾讯又相继投资了C2C平台人人车、C2B平台天天拍车.而百度借助流量入口优势,在其网站上推出了汽车频道,提供二手车搜索、估价卖车、贷款买车、车险等信息聚合服务.同时,百度还投资了优步、天天用车、51用车、优信二手车等公司.
平台涉足车贷 风控重点在防范重复抵押
在互联网金融领域,汽车金融也是重要的组成部分之一,其中车贷业务在P2P借贷行业中已十分常见.据本报从天眼获得的数据显示,截至目前,涉及到车贷业务在运营的P2P平台达到1300多家.另据天眼统计,4月份P2P车贷业务成交额超93.6亿元,比3月份上升6.31%,平均收益率为10.75%,平均借款期限为3.45个月.
目前,P2P车贷业务的主要模式包括四类,种为汽车抵押或质押贷款,及借款人以汽车作为抵押物或质押物向平台获得贷款,一般借款金额达评估价的五成至八成;第二种为汽车按揭贷款,目前这类业务与P2P平台的合作并未深入,部分平台通过与融资租赁公司、汽车金融公司等合作,以融资租赁+债权转让等形式开展此类业务;第三类为汽车垫资贷款,即在金融机构前,为借款人提前解决资金需求,终以金融机构作为还款来源;第四类为车商贷款,即中小型经销由于储备新车需要短期资金周转,通过P2P平台进行融资.
柏亮认为,互联网金融汽车金融有三大优势:是汽车资产流动性,交易成本低处置便利;第二是额度较小,周期灵活容易被借款人和投资人所接受;第三是车贷业务易于标准化,利于规模化和风险控制.互联网金融灵活、快速的融资特点,能使得融资企业获得比银行、厂商等传统汽车金融服务商更好的用户体验.
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